Втб что делать после погашения ипотеки

Итак, финальный платеж по вашему займу на недвижимость совершен. Первым делом убедитесь, что сумма списана корректно и задолженность перед кредитором полностью отсутствует. Самый важный следующий этап – это официальное снятие обременения с вашей квартиры или дома, чтобы вы стали полноправным собственником без каких-либо ограничений со стороны банка.

Процесс освобождения вашей недвижимости от залога включает два основных шага: сначала нужно получить от вашего банка ключевые документы, подтверждающие полное исполнение обязательств по кредитному договору, а затем инициировать процедуру погашения регистрационной записи об ипотечном займе в Росреестре. Давайте разберем каждый этап подробно, чтобы вы точно знали, какие действия предпринять.

Получение документов от вашего кредитора

Как только последний рубль ушел в счет уплаты долга, не стоит расслабляться и считать дело полностью завершенным. Банк не снимет обременение автоматически в тот же день. Вам необходимо инициировать процесс и получить на руки подтверждающие документы. Главный из них – это справка о полном исполнении обязательств по кредитному договору. Этот документ официально удостоверяет, что вы банку больше ничего не должны по этому конкретному займу. Без этой бумаги Росреестр не примет ваше заявление на снятие обременения.

Способы получения этой справки могут различаться в зависимости от внутренних процедур вашего банка. Чаще всего это можно осуществить несколькими путями. Вы можете зайти в свой личный кабинет в онлайн-банкинге и поискать опцию заказа справки о закрытии кредита. Иногда она формируется моментально в электронном виде с цифровой подписью банка, а иногда нужно оформить заявку, и документ будет готов через несколько дней. Другой вариант – личный визит в отделение банка, где вы обслуживались или в любое удобное отделение. С собой обязательно возьмите паспорт и, на всякий случай, номер кредитного договора. Сотрудник примет у вас заявление и сообщит, когда справка будет готова. Третий способ – позвонить на горячую линию вашего кредитора и уточнить процедуру заказа документа. Некоторые банки принимают заявки по телефону.

Обычно подготовка справки о полном расчете занимает от одного до нескольких рабочих дней, иногда до 10-14 дней, особенно если запрос делается не через онлайн-сервисы. Уточняйте конкретные сроки непосредственно у представителей вашего банка. Важно получить именно оригинал справки с печатью и подписью уполномоченного лица, если вы планируете подавать документы в МФЦ в бумажном виде. Для электронного взаимодействия может быть достаточно электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) банка.

Второй важный элемент – это закладная. Закладная – это ценная бумага, которая удостоверяет ваши обязательства по кредиту и права банка как залогодержателя. Если при оформлении вашего займа на жилье оформлялась бумажная закладная, то после полного расчета банк обязан вернуть ее вам с отметкой о полном исполнении обязательств. Эту отметку ставит уполномоченное лицо банка, заверяя ее подписью и печатью. Если же у вас была оформлена электронная закладная (что становится все более популярным), то банк самостоятельно инициирует процесс погашения записи о ней в депозитарии и направляет соответствующую информацию в Росреестр. Ваш порядок действий в этом случае будет немного проще, но все равно потребует контроля.

Запрос справки о полном расчете

Давайте чуть подробнее остановимся на получении справки, так как это первый практический шаг. Если вы предпочитаете онлайн-взаимодействие, зайдите в мобильное приложение или интернет-банк вашей финансовой организации. Найдите раздел, посвященный вашим кредитам или истории операций. Обычно там есть опция ‘Заказать справку’ или что-то похожее. Выберите тип справки ‘О полном погашении кредита’ или ‘Об отсутствии задолженности’. Система может попросить вас указать номер кредитного договора (хотя часто он подтягивается автоматически) и выбрать способ получения – электронно на email или в виде бумажного документа в отделении. Выбирайте удобный вам формат. Электронная справка с УКЭП банка обычно приходит быстрее.

Если вы решили посетить отделение банка, подготовьтесь к визиту. Вам понадобится паспорт для идентификации личности. Очень желательно иметь при себе кредитный договор или хотя бы знать его номер – это ускорит процесс поиска информации сотрудником. Подойдите к специалисту по обслуживанию физических лиц, объясните вашу ситуацию: кредит на недвижимость полностью выплачен, вам нужна справка об этом и информация о дальнейших шагах по снятию обременения, включая работу с закладной. Сотрудник оформит заявление на выдачу справки. Обязательно спросите, когда и где вы сможете забрать готовый документ. Иногда его готовят в центральном офисе и пересылают в выбранное вами отделение, что занимает дополнительное время.

При запросе справки вам, скорее всего, понадобятся следующие данные: ваши полные ФИО, паспортные данные, номер кредитного договора. Уточните, взимается ли плата за выдачу такой справки. В большинстве случаев предоставление справки о полном исполнении обязательств по кредиту является бесплатной услугой, но лучше уточнить этот момент заранее, чтобы избежать сюрпризов. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка – их работа заключается в том, чтобы помочь вам разобраться во всех нюансах.

Работа с закладной

Теперь о закладной. Как уже упоминалось, она бывает двух видов: бумажная и электронная. Ваш дальнейший путь зависит от того, какой тип был оформлен при получении жилищного займа. Эту информацию можно найти в вашем кредитном договоре или уточнить у сотрудников банка.

Если у вас была бумажная закладная, то после получения справки о полном расчете вам нужно будет забрать и саму закладную. Банк должен поставить на ней специальную отметку о том, что все обязательства по ней выполнены. Убедитесь, что эта отметка присутствует, содержит дату, подпись уполномоченного лица банка и печать. Уточните в банке, где и когда можно получить вашу закладную. Иногда ее выдают в том же отделении, где вы обслуживались, иногда – в специализированном ипотечном центре или архиве банка. Срок подготовки закладной к выдаче также может варьироваться, от нескольких дней до пары недель. Эту бумажную закладную с отметкой банка вам нужно будет предоставить в МФЦ вместе с другими документами для снятия обременения.

В случае с электронной закладной, все происходит несколько иначе и, как правило, проще для вас. Банк, как владелец электронной закладной, после получения финального платежа самостоятельно направляет в депозитарий, где она хранится, уведомление о полном исполнении обязательств. Депозитарий вносит соответствующую отметку, и информация об этом (вместе с заявлением о погашении записи об ипотечном займе) передается банком в Росреестр в электронном виде. Ваша роль здесь сводится к контролю процесса. Уточните у вашего кредитора, когда они планируют запустить процедуру электронного погашения записи об обременении и какие сроки установлены для этого. Вам все равно потребуется справка о полном расчете как подтверждение для себя, но саму закладную на руки вы не получаете, так как она существует только в цифровом виде.

Сроки, в которые банк должен подготовить бумажную закладную к выдаче или инициировать процесс с электронной закладной, обычно прописаны во внутренних регламентах банка или могут быть установлены законодательно (например, законом ‘Об ипотеке (залоге недвижимости)’). Ориентируйтесь на срок около двух недель с момента вашего обращения или полного расчета, но всегда лучше уточнять конкретику у вашего кредитора. Не затягивайте с получением этих документов, так как без них вы не сможете завершить процедуру.

Снятие обременения с недвижимости

Получив справку о полном расчете и разобравшись с закладной (получили бумажную с отметкой или удостоверились, что банк запустил процесс с электронной), вы подходите к самому главному этапу – снятию обременения с вашей собственности в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Обременение – это юридическое ограничение прав собственника, в данном случае – залог в пользу банка. Пока оно не снято, вы не можете свободно распоряжаться недвижимостью: продать, подарить или обменять ее без согласия банка (хотя вы уже и выплатили кредит). Снятие обременения возвращает вам всю полноту прав собственника.

Существует два основных способа инициировать процедуру снятия обременения. Первый, наиболее распространенный, – через Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ, известный как ‘Мои Документы’). Второй способ – электронный, через портал Росреестра, но он доступен не всем и требует наличия усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) и поддержки этой процедуры со стороны вашего банка.

Важный момент касается участия представителя банка. Раньше часто требовалось совместное обращение в МФЦ – ваше и представителя банка. Однако сейчас законодательство упростило процедуру. Если у вас на руках есть бумажная закладная с отметкой банка об исполнении обязательств или если банк сам направил в Росреестр заявление о погашении регистрационной записи (в случае электронной закладной или по своей инициативе), то вы можете подать заявление на снятие обременения самостоятельно. Тем не менее, уточните у вашего кредитора их стандартную практику: возможно, они по-прежнему предпочитают совместную подачу или даже предлагают услугу по снятию обременения ‘под ключ’ (хотя это может быть платно).

Подача заявления через МФЦ

Обращение в МФЦ – это надежный и проверенный способ. Вам нужно будет прийти в любой удобный центр ‘Мои Документы’ с пакетом документов. Вот примерный список того, что вам понадобится:

• Заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке. Форму заявления обычно предоставляют в МФЦ, сотрудник поможет ее заполнить. Заявителем выступаете вы (залогодатель). Если процедура требует участия банка, то заявление может быть совместным или банк выдаст вам отдельное заявление от своего имени.
• Ваш паспорт (и паспорта всех собственников, если их несколько).
• Оригинал справки о полном исполнении обязательств, полученной от банка.
• Оригинал бумажной закладной с отметкой банка о полном исполнении обязательств (если она оформлялась и вы ее получили). Если закладная была электронная, этот пункт неактуален.
• Иногда может потребоваться кредитный договор, но обычно справки и закладной достаточно.
• Если вы действуете по доверенности от другого собственника, потребуется нотариально заверенная доверенность.

Обратите внимание: государственная пошлина за погашение регистрационной записи об ипотеке в связи с исполнением обязательств не взимается, если заявление подается залогодателем или совместно с банком. Это бесплатная процедура для вас.

В МФЦ сотрудник примет у вас документы, проверит их комплектность и правильность заполнения заявления. После приема вам выдадут расписку (опись принятых документов) с уникальным номером вашего обращения. По этому номеру вы сможете отслеживать статус рассмотрения вашего заявления на сайте Росреестра или через сервисы МФЦ.

Срок государственной регистрации погашения записи об ипотеке обычно составляет 3 рабочих дня с момента поступления документов в Росреестр из МФЦ (плюс время на передачу документов между МФЦ и Росреестром, обычно 1-2 дня в каждую сторону). Таким образом, весь процесс через МФЦ занимает примерно 5-7 рабочих дней.

Электронное снятие обременения

Возможность снять обременение полностью онлайн существует, но она зависит от нескольких факторов. Во-первых, ваш банк должен поддерживать электронное взаимодействие с Росреестром по этому вопросу, особенно если у вас была электронная закладная. Во-вторых, у вас должна быть усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП), если вы подаете заявление самостоятельно через портал Росреестра. Получить УКЭП можно в аккредитованных удостоверяющих центрах.

Если у вас была электронная закладная, банк часто сам инициирует процесс. Он подает электронное заявление в Росреестр о погашении записи об ипотечном займе после исполнения вами обязательств. В этом случае ваше участие минимально – вам нужно лишь проконтролировать, что банк это сделал, и дождаться результата. Уточните этот порядок действий у вашего кредитора.

Если вы хотите подать заявление самостоятельно в электронном виде (например, имея на руках бумажную закладную и справку, и УКЭП), вы можете воспользоваться личным кабинетом на официальном сайте Росреестра. Вам нужно будет заполнить электронную форму заявления, прикрепить сканы необходимых документов (паспорт, справка, закладная с отметкой) и подписать все это вашей УКЭП. Этот способ может быть быстрее, так как исключается этап передачи документов из МФЦ.

Главное преимущество электронного способа – скорость и удобство (не нужно никуда идти). Однако он требует наличия УКЭП и определенной технической грамотности. Кроме того, важно, чтобы ваш банк корректно провел свою часть работы, особенно с электронной закладной.

Проверка результата

Независимо от того, какой способ вы выбрали – МФЦ или электронный – крайне важно убедиться, что обременение действительно снято. Не полагайтесь только на слова или уведомления. Лучший способ проверить – это заказать актуальную выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) на ваш объект недвижимости.

Заказать выписку из ЕГРН можно несколькими способами:

• Через тот же МФЦ. Понадобится паспорт и оплата госпошлины за выписку (размер зависит от типа выписки – электронная или бумажная, и срочности).
• Онлайн через портал Госуслуг. Это обычно самый удобный и быстрый способ получить электронную выписку.
• Онлайн через официальный сайт Росреестра или подведомственное ему ФГБУ ‘ФКП Росреестра’.

Срок предоставления сведений из ЕГРН обычно составляет до 3 рабочих дней. Стоимость электронной выписки обычно ниже, чем бумажной. Электронная выписка, подписанная УКЭП Росреестра, имеет такую же юридическую силу, как и бумажная с печатью.

Получив выписку, внимательно изучите раздел ‘Ограничение прав и обременение объекта недвижимости’. После успешного снятия ипотечного залога этот раздел должен быть либо пуст, либо содержать запись о том, что ранее зарегистрированное обременение (ипотека в силу закона/договора) погашено такого-то числа. Если в этом разделе по-прежнему числится запись об ипотеке в пользу вашего банка – значит, процедура еще не завершена или произошла какая-то ошибка. В этом случае нужно разбираться: связаться с МФЦ (если подавали через них), Росреестром или вашим банком.

Только получив выписку из ЕГРН, подтверждающую отсутствие обременений, вы можете быть полностью уверены, что ваша недвижимость юридически ‘чиста’ и принадлежит вам безраздельно. Обязательно сохраните эту выписку вместе с другими документами по квартире и кредиту.

Дополнительные шаги и возможности

Поздравляем! Обременение снято, и вы – полноправный хозяин своей недвижимости. Но есть еще несколько моментов, на которые стоит обратить внимание после закрытия такого крупного финансового обязательства, как заём на жильё.

Во-первых, это налоговый вычет. Если вы еще не полностью использовали свое право на имущественный налоговый вычет при покупке жилья (основной вычет до 2 млн рублей) и вычет по уплаченным процентам (до 3 млн рублей), то вы можете продолжать его получать даже после полного расчета по кредиту. Для получения вычета по процентам вам потребуется справка из банка об уплаченных процентах за весь срок кредитования или за конкретные годы, за которые вы планируете заявлять вычет. Эту справку также можно заказать в банке – онлайн или в отделении. Убедитесь, что она содержит разбивку уплаченных процентов по годам. Подавать декларацию 3-НДФЛ и заявление на вычет нужно в вашу налоговую инспекцию по месту жительства, либо через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС.

• Право на вычет имеют резиденты РФ, получающие доходы, облагаемые НДФЛ по ставке 13% (или 15%).
• Основные документы для вычета по процентам (помимо 3-НДФЛ и заявления): договор купли-продажи (или ДДУ), акт приема-передачи, выписка из ЕГРН, кредитный договор, справка банка об уплаченных процентах.
• Подать документы на вычет можно за три предыдущих года. Например, в 2024 году можно вернуть налог за 2023, 2022 и 2021 годы.

Во-вторых, разберитесь со страховками, которые вы оформляли в связи с жилищным кредитом. Обычно их три: страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула (риска утраты права собственности) и страхование самого объекта недвижимости (конструктивных элементов). После полного расчета по кредиту и снятия обременения обязательность этих страховок (кроме, возможно, страхования конструктива по некоторым условиям) отпадает.

Чтобы расторгнуть ненужные полисы и вернуть часть премии (если это возможно), вам нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, приложив копию справки о полном расчете по кредиту и снятии обременения. Процедуры и условия возврата уточняйте непосредственно у вашего страховщика.

В-третьих, теперь вы можете свободно распоряжаться своей недвижимостью. Хотите продать, подарить, обменять, выделить доли детям, использовать как залог для другого кредита (уже на более выгодных условиях, возможно) – все это теперь доступно вам без необходимости получать согласие банка-кредитора. Это одно из самых приятных ощущений после долгих лет выплат – полная свобода действий со своей собственностью.

И наконец, организуйте надежное хранение всех документов, связанных с покупкой недвижимости и закрытием кредита. Соберите в одну папку: договор купли-продажи (или ДДУ), акт приема-передачи, кредитный договор, справку о полном расчете, бумажную закладную с отметкой о погашении (если была), выписку из ЕГРН, подтверждающую снятие обременения, справки об уплаченных процентах (если получали вычет). Рекомендуется хранить эти документы бессрочно. Они могут понадобиться в будущем при продаже недвижимости или для решения каких-либо юридических вопросов.

Заключение

Итак, завершение выплат по займу на жилье – это только половина дела. Чтобы стать полноправным собственником и спать спокойно, необходимо пройти несколько важных административных процедур. Кратко напомним основные шаги: получить в вашем банке справку о полном исполнении обязательств и урегулировать вопрос с закладной (забрать бумажную с отметкой или проконтролировать электронное погашение). Затем подать заявление и документы в Росреестр (через МФЦ или электронно) для снятия обременения. И финальный аккорд – получить свежую выписку из ЕГРН, где черным по белому будет указано, что ваша недвижимость свободна от залога.

Поздравляем вас с этим значительным достижением! Вы освободились от крупного финансового бремени и стали полноправным владельцем своего дома или квартиры. Не забудьте также рассмотреть возможности получения налогового вычета, оптимизации страховок и просто насладиться новым уровнем финансовой свободы и полными правами на вашу собственность.

Выполнение этих финальных шагов требует некоторого времени и внимания, но они абсолютно необходимы для юридического закрепления вашего успеха. Пройдя этот путь до конца, вы можете с уверенностью сказать: ‘Мой дом – моя крепость, и теперь он полностью мой!’.

**Экспертное мнение: Погашение ипотеки ВТБ – что дальше?** Поздравляем с завершением выплат по ипотеке ВТБ! Ключевые шаги после последнего платежа: 1. **Снятие обременения (залога) с недвижимости:** Это первоочередная задача. Без этого вы не являетесь полноправным собственником и не можете свободно распоряжаться объектом (продать, подарить). Уточните в ВТБ процедуру: часто банк сам инициирует снятие обременения (особенно при электронной закладной), но может потребоваться ваше обращение в МФЦ/Росреестр с пакетом документов (справка о погашении от ВТБ, закладная с отметкой банка, если она была бумажной). 2. **Получение справки о полном погашении:** Запросите в ВТБ официальный документ, подтверждающий полное исполнение обязательств по кредитному договору и отсутствие задолженности. Сохраните его. 3. **Пересмотр финансовой стратегии:** Освободившиеся средства (бывший ежемесячный платеж) – ваш новый актив. Направьте его на достижение актуальных финансовых целей: формирование резервного фонда, инвестиции, накопления на крупные покупки, образование или досрочное погашение других кредитов. Грамотное юридическое оформление завершения ипотеки и планирование дальнейших финансовых шагов – залог вашего спокойствия и благополучия.